Draqon
Aktif Üye
AB Sayıştayı kredi kartı ödemelerindeki gizli ek ücretleri eleştirdi
Kartlı ödemeler de dahil olmak üzere dijital ödemelere ilişkin AB yasal çerçevesi genel olarak güvenli, hızlı ve uygun maliyetli işlemler için doğru gereklilikleri içermektedir. Ancak, özellikle kart ücretleri konusunda fiyatların belirlenmesinde piyasaya yapılan müdahaleler ve açık bankacılık olarak adlandırılan işlem kapsamında hesap verilerinin değişimine yönelik gereklilikler sorunludur. Avrupa Sayıştayı (ECA) bunu Perşembe günü yayınlanan özel bir raporda tespit etti.
Reklamcılık
Sayıştay, 2013-2023 yılları için mobil cihazlar ve dijital kanallar aracılığıyla paranın elektronik transferine ilişkin AB düzenlemelerinin etkilerini inceledi. Bunu yaparken özellikle iki oldukça geniş kapsamlı “fiyat müdahalesini” analiz etti. : Bankalar arası kart ödemeleri arasındaki ücret üst limiti ve belirli ödeme araçlarının kullanımında “ek ücret yasağı”.
Satıcıların, ödeme değerinin yüzde 0,2 veya 0,3'ü ile sınırlı değişim ücreti üst sınırına tabi olan tüketici kartlarıyla yapılan işlemlerde ve SEPA transferlerinde ve otomatik ödemelerde ek ücret almaları yasaktır. Denetçiler, “Bu çözüm potansiyel olarak tüketicilere fayda sağlayabilir, ancak aynı zamanda olumsuz sonuçlar da doğurabilir” dedi. Örneğin, düzenleme ödemeler için maliyet şeffaflığını azaltır.
Kredi kartlarının genel fiyatlandırma etkileri
AB yasama organı, Ödeme Hizmetleri Direktifi PSD2 ile ek ücret yasağını getirdi. ECA şimdi, AB Komisyonu'nun bunun için gösterilen gerekçeleri yeterince delillerle desteklemediğinden şikayetçi. 2015'in kritik noktasında AB'deki ek ücretlerin “sistematik olarak aşırı” olduğuna dair sağlam ampirik veriler bulamadı. Ayrıca Komisyon, farklı ödeme yöntemleri ve dağıtım kanalları arasındaki rekabet üzerindeki etkiyi ayrıntılı olarak dikkate almadı. e-ticaret veya satış noktası. Kredi kartları gibi daha pahalı ve yaygın olarak kullanılan ödeme araçları sağlayıcılarının “şeffaflık eksikliği nedeniyle tüccarlara uygulanan ücretleri düşürme konusunda hiçbir teşviki yok.”
Denetçiler bunun sonuçta mal ve hizmetlerin fiyatını etkilediğini bir örnekle açıklıyor: Bir perakendeci aynı ürünü iki tüketiciye 100 avroya satmak istiyor. A müşterisi kredi kartı kullanıyor, B ise banka havalesiyle ödeme yapıyor. Kart ödemeleri için, satıcının ödeme hizmeti sağlayıcısına iki avroluk bir satıcı ücreti ödemesi gerekirken, banka havaleleri için herhangi bir ücret yoktur. ECA, maliyet açısından tarafsız kalabilmek için “perakendecinin genel bir ek ücret talep etmesi gerektiğini” yazıyor. Bu özel durumda bu yüzde bir olacaktır (toplam 200 avroluk ciro için iki avroluk ücret). Dolayısıyla her tüketici 101 euro tutarında bir miktar ödüyor.
Mali gözlemciler, “Ödeme araçlarının maliyetlerinden kaynaklanan fiyat artışları tüketici için şeffaf değil ve muhtemelen küresel kâr marjında ve dolayısıyla genel fiyatlarda artışa yol açacak” diye belirtiyor. Eğer perakendecilerin kredi kartı ödemeleri için doğrudan daha yüksek fiyatlar talep etmelerine izin verilirse ve ek ücretler aynı anda etkili bir şekilde takip edilirse, fiyat A tüketicisi için 102 avro ve B tüketicisi için 100 avro olacaktır. Bu şeffaflık “muhtemelen daha bilinçli kararlara ve dolayısıyla ödemeler sektöründe daha fazla rekabete yol açacaktır.”
Dijital ödemeler bir katrilyonun üzerinde hesaba katılıyor
ECA'ya göre Komisyon, ek ücret yasağının potansiyel olumlu etkilerinin, rekabet ve nihai olarak tüketiciler açısından uzun vadeli sonuçlarından açıkça daha ağır bastığı yönündeki iddiası için yeterli temele sahip değil. Kredi kartı ödemelerine ilişkin ücretlerin miktarı, üye işyerinin ve satış kanallarının büyüklüğünün yanı sıra müşterilerin tek seferlik veya mevcut müşteri olmasına da bağlıdır. Ancak kart sistemlerinin gizlilik hükümleri nedeniyle bu bilgiler kamuya açıklanmamaktadır.
Genel olarak, söz konusu meblağlar kayda değerdir: 2023 yılında AB'de elektronik ticaret ve satış noktalarındaki işlemler neredeyse 1,2 katrilyon avroyu buldu. Bu tutarın yaklaşık yüzde 80'i kartlı ödeme işlemlerinden oluştu. Ayrıca, ECA, ödeme hizmeti sağlayıcılarını kabul ederek AB'deki kart veren ödeme hizmeti sağlayıcılarına bu tür işlemler için ödenen yıllık değişim ücretlerinin toplam hacminin 2 ila 3 milyar avro, yıllık sistem ücretlerinin yaklaşık 1 milyar avro ve yıllık üye işyeri ücretinin 2 ila 3 milyar avro olduğunu tahmin ediyor. ücretleri 5 ila 6 milyar Euro arasında.
Açık bankacılık standartları eksik
Denetçiler ayrıca açık bankacılığa ilişkin AB düzenlemelerinin iki yönünü sorunlu buldu. Bu, hesap yönetimi kurumlarının Klarna gibi üçüncü taraf sağlayıcılara müşteri verilerine ücretsiz erişim izni verme yükümlülüğünü de içerir. Bunun, bankaların ve tasarruf bankalarının artık kendilerinin yüksek kaliteli hizmet sunma teşvikine sahip olamayacakları anlamına geldiği söyleniyor. Hesap bilgileri hizmet sağlayıcılarının ayrıca üçüncü şahısların kullanabileceği en az bir güvenli iletişim arayüzünü ücretsiz olarak bulundurmaları gerekmektedir. Uzmanlara göre teknik standartlar hâlâ eksik ve bu da veri alımını zorlaştırıyor. Ayrıca açık bankacılık şu ana kadar yalnızca ulusal düzeyde uygulanmış ve izlenmiştir, dolayısıyla AB düzeyinde bununla ilgili somut veriler bulunmamaktadır. Komisyon hâlâ bankacılık sektörünün daha da açılmasını istiyor.
ECA, Komisyon'un “ödeme hesaplarına karşı konumlarına dayalı ayrımcılığa” karşı mücadeleyi hızlandırma çabalarını takdir etmektedir. Ancak yabancı bir hesaptan gelen ödemeler SEPA yönetmeliği kapsamında yasaklanmış olmasına rağmen hâlâ reddediliyor. Uygulama ve ulusal makamlar arasındaki işbirliği konusundaki düzenleyici boşluklar kapatılmalıdır. Otorite, rapora göre AB'de 2026 yılına kadar yüzde 15'e düşmesi beklenen nakit işlemlerdeki düşüşün olası sonuçlarına ışık tutmadı. 2022'de nakit payı hala yüzde 22 idi.
(ds)